Страховой рынок в Российской Федерации. От самоорганизации к саморегулированию. Монография

Страховой рынок в Российской Федерации. От самоорганизации к саморегулированию. Монография Денис Викторович Брызгалов Александр Андреевич Цыганов В монографии излагаются вопросы, связанные с самоорганизацией и саморегулированием на российском страховом рынке. Издание основано на анализе практики российского страхового бизнеса, данных конъюнктурных и социологических опросов, существующих нормативных актов и практической деятельности авторов в области страхования в России. Для руководителей и работников органов по регулированию страхового рынка, страховых организаций, экономистов, студентов, аспирантов и преподавателей экономических и финансовых вузов, а также всех, кто интересуется страховым делом. Денис Брызгалов, Александр Цыганов Страховой рынок в Российской Федерации: от самоорганизации к саморегулированию: монография Федеральное государственное образовательное бюджетное учреждение высшего профессионального образования «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации» Рецензенты: A. М. Марголин, д-р экон. наук, проф., проректор Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ, заслуженный экономист РФ, B. Н. Дадьков, д-р экон. наук, проф., проф. кафедры страхования Российского экономического университета им. Г.В. Плеханова Авторы: Д.В. Брызгалов, канд. экон. наук, ведущий научный сотрудник Института финансово-экономических исследований, Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации, А. А. Цыганов, д-р экон. наук, проф., зав. кафедрой «Страховое дело», Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации Введение Страхование в Российской Федерации в 1990–2013 гг. являлось одной из самых динамично развивающихся отраслей, сохраняя в течение последних десяти лет показатели на уровне выше среднего по сравнению с экономикой в целом. В нормативно-правовых актах и предложениях по развитию финансовых рынков Правительства Российской Федерации, Министерства финансов Российской Федерации, Центрального Банка Российской Федерации определяется возможность и необходимость развития процессов саморегулирования на финансовых рынках, в том числе и в страховании. Необходимо учесть, что страхование как особый вид предпринимательской деятельности неизбежно ведет к появлению институциональных основ саморегулирования, так как сама экономическая природа страховых отношений порождает самоорганизацию страхового бизнеса, являющуюся основой для появления институтов саморегулирования. Разработка и реализация механизмов саморегулирования в страховой отрасли актуальна в свете послания Президента Российской Федерации «о снятии ограничения с бизнеса, избавлении его от навязчивого надзора и контроля». Саморегулирование направлено на снижение административных барьеров и повышение качества регулирования, и в первую очередь, по социально-значимым направлениям, к которым относятся такие социальные виды страхования как обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и обязательное медицинское страхование. Одним из положений государственной политики, проводимой Министерством Финансов Российской Федерации на страховом рынке, является «создание правовых основ для развития процессов саморегулирования рынка». Актуальность комплексного анализа системы механизмов самоорганизации и саморегулирования страхового рынка связана также с тем, что проблема саморегулирования страхового рынка практически не рассматривались, так как в период государственной страховой монополии не было потребности в каких-либо механизмах регулирования помимо прямого государственного управления отраслью, а с появлением коммерческих компаний повышенное внимание уделялось государственному регулированию страхового рынка. На страховом рынке активно обсуждается тема саморегулирования применительно к обязательным видам страхования, таким как обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, обязательное медицинское страхование и обязательное страхование ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные объекты. При этом не всегда учитываются организационно-экономические аспекты саморегулирования и особенности, связанные со спецификой страховой деятельности. Внедрение механизмов саморегулирования на страховом рынке приводит к необходимости изучения вопросов повышения эффективности деятельности саморегулируемых организаций, в том числе через подходы исследования их внешней и внутренней среды, формирования комплекса некоммерческих услуг и его продвижения среди страховщиков. Актуальность всестороннего изучения механизма саморегулирования на страховом рынке также определяется необходимостью повышения качества управления деятельностью союзов и ассоциаций страховых компаний для разработки адекватных научно-теоретической и законодательной баз, а также механизмов реализации саморегулирования страхового рынка в Российской Федерации. Глава 1 Саморегулирование в системе регулирования финансовых рынков Процессам регулирования в обеспечении устойчивого функционирования любой экономической системы отводится ведущая роль. В экономической литературе до сих пор существуют проблемы в определении понятия «регулирование». Наиболее часто регулирование понимается как формирование системы правил ведения деятельности на определенном рынке и санкций за несоблюдение этих правил. То есть вводятся два обязательных условия регулирования – «правила» и «санкции». В то же время при отсутствии общепринятого термина «регулирование» определение «государственного регулирования» не вызывает затруднений и приводится в виде системы мер законодательного, исполнительного и контролирующего характера, осуществляемых уполномоченными государственными учреждениями. Точному определению «регулирования», а также его составляющих в виде «государственного регулирования», «саморегулирования» и «рыночного регулирования» в финансовом секторе экономики, препятствует и сложная иерархическая структура самих финансовых рынков. В экономической системе выделяется несколько финансовых рынков: валютный рынок, рынок денежных средств, рынок золота и рынок капитала. В зависимости от типа финансового института и видов финансовых инструментов финансовой рынок Российской Федерации подразделяют на денежный рынок, рынок ценных бумаг, страховой рынок, валютный рынок и рынок золота.[1 - Ковалев В.В. (ред.) финансы. Учебник – М.: ПБОЮЛ М.А. Захарова, 2001.] Валютный рынок и рынок золота имеют свои специфические особенности, связанные с необходимостью их жесткого государственного регулирования. Полный «букет» различных форм регулирования и саморегулирования лучше всего представлены на банковском рынке, рынке ценных бумаг и страховом рынке. На финансовых рынках практически полностью проработаны вопросы государственного регулирования, включающего следующие основные направления: • Регламентация деятельности компаний, образующая свод правил, кодекс поведения хозяйствующих субъектов, определяющих их права и обязанности, меру взаимной ответственности, в том числе и введение определенных запретов, нацеленных на недопущение ущерба субъектам рынка; • Формирование организационно-экономических структур, обеспечивающих строгий контроль за соблюдением норм регламентации хозяйственного поведения субъектов рынка и обслуживающих хозяйственные отношения; • Выработка социально-экономической политики, определения и результативного применения механизмов ее реализации.[2 - Дохина Р.Р. Основные тенденции регулирования финансового рынка на современном этапе развития рыночных отношений в России / Вестник ТИСБИ № 4, 2005.] Объектом государственного регулирования являются финансовые рынки, представляющие собой совокупность всех хозяйственных элементов, действующих на них. Субъектом государственного регулирования финансовых рынков выступает государство в лице его разнообразных институтов, действующих на основании Конституции и законов Российской Федерации. Государственный контроль и надзор в отношении страховых организаций осуществляется Центральным Банком Российской Федерации, выработка государственной политики и нормативно-правовое регулирование в области страховой деятельности – Министерством финансов Российской Федерации. В то же время сложившаяся на финансовых рынках практика, а также ряд законов, например Федеральный закон «О рынке ценных бумаг», Федеральный закон «Об организации страхового дела», Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты» предусматривают возможность регулирования соответствующих финансовых рынков с использованием механизмов саморегулирования и объединений субъектов рынка (саморегулируемых организаций). В экономической литературе существует большое количество подходов к определению понятия «саморегулирование». Широко используется определение, что «саморегулирование» – это установленный и общепризванный набор правил, не обязательно зафиксированных в письменной форме, в соответствии с которыми регулируется деятельность различных субъектов [3 - Cane P Self-Regulation and Judicial Review Civil Justice Quarterly, vol. 6, 1987, pp. 324-347]. Близким по смыслу является определение саморегулирования как «нормативных актов, формулируемых частными агентствами, для управления профессиональной деятельностью»[4 - Ogus, A. Self-Regulation in Bouckaert, B., De Geest, G. (eds.) Encyclopedia of Law and Economics, Cheltenham, Edward Edgar, 2000.]. В части новой институциональной экономической теории саморегулирование рассматривается как особый экономический институт, в рамках которого группой экономических агентов создаются, адаптируются и изменяются легитимные (не противоречащие государственным) правила, регулирующие хозяйственную деятельность этих агентов, и объекты регулирования имеют возможность легитимно управлять поведением регулятора (контролера).[5 - Крючкова П.В. Саморегулирование хозяйственной деятельности: институциональный анализ. М., ТеИс, 2005.] Прежде всего, саморегулирование понимается как институт, то есть совокупность, состоящая из правил и внешнего механизма принуждения индивидов к исполнению этого правил. Из этого определения следуют две основные группы функций саморегулирования: установление правил и надзор за их исполнением с применением санкций при нарушении («правило» – «санкции»). Более подробно функции саморегулирования как экономического института сформулированы следующим образом: 1. Установление и/или изменение правил ведения деятельности; 2. Установление санкций за нарушение установленных правил; 3. Осуществление контроля за соблюдением установленных правил; 4. Применение санкций в случае обнаружения нарушения правил; 5. Разработка и реализация процедуры внесудебного (частного) разрешения спорных вопросов между членами организации, организацией и ее членами; 6. Рассмотрение жалоб членов организации на нарушение другими участниками установленных правил; 7. Внесудебное разрешение споров потребителей с членами организации. Отмечается, что функции 1–5 являются обязательными для института саморегулирования, а функции 6–7 – дополнительными. Существует другая точка зрения, определяющая в качестве обязательных условий саморегулирования следующие факторы: • достаточное представительство производителей товаров (услуг); • наличие механизмов лимитированной индивидуальной (в форме страхования гражданской ответственности) и/или коллективной материальной ответственности членов в форме компенсационных фондов (специального имущества, не связанного с остальным имуществом СРО); • наличие следующих функциональных органов управления: органов разработки правил и стандартов, органов контроля за исполнением правил и стандартов, органов дисциплинарной ответственности. [6 - Дубонос П.В. Саморегулирование: простое и сложное, «Рынок ценных бумаг», № 5, 2004.] Объяснение экономической сущности саморегулирования в рамках институционального подхода строится на допущении снижения трансакций. В новой институциональной теории двумя основными видами транзакционных издержек (издержек при заключении контрактов), свойственных фирме как экономическому агенту, ведущему свою деятельность на рынке, являются затраты на получение информации и предупреждение (предотвращение) оппортунистического поведения контрагентов. При этом показано, что экономические агенты, действуя в условиях неопределенности, стремятся, минимизировать транзакционные издержки.[7 - Институциональная экономика: Новая институциональная экономическая теория: Учебник для вузов (под ред. Аузана А.А.). Тамбовцев В.Л., Шаститко А.Е., Кудряшова Е.Н. и др.), 2005, 416 с.] Экономистами выделяется несколько методов управления по снижению (достижению минимума) транзакционных издержек – трехстороннего, двустороннего и одностороннего.[8 - Уильямсон О.И. Экономические институты капитализма. Фирмы, рынки, «отношенческая» контрактация. СПб., Лениздат, 1996, с 132.] В рамках рыночного (одностороннего) управления защитой от оппортунистического поведения контрагента выступает легкость разрыва контрактных отношений, а доминирующую роль в координации, контроле и стимулировании играет стоимость финансовой услуги. Трехстороннее управление предусматривает привлечение к вопросу снижения транзакционных издержек фирмы третьей стороны – частного внешнего агента, государства или организации саморегулирования. Таким образом, в рамках институциональной экономической теории саморегулирование может рассматриваться как механизм снижения транзакционных издержек экономических агентов с целью достижения или улучшения экономического эффекта их деятельности. Интересна и близка по смыслу вышеизложенному сущность саморегулирования в рамках теории общественного интереса, в соответствии с которой саморегулирование является механизмом преодоления провалов рынка, в первую очередь, негативно влияющих на положение экономических агентов. Экономические агенты могут использовать индивидуальный и коллективный (с использованием третьей стороны) пути преодоления провалов рынка[9 - Крючкова П.В., Саморегулирование хозяйственной деятельности: институциональный анализ. М., ТЕИС, 2005.]. Соответственно выбор экономическим агентом способа сокращения транзакционных издержек определяется конкретной экономической ситуацией и типом производимых агентом благ. Рис. 1.1 Способы снижения транзакционных издержек Считается, что использование рыночного регулирования более эффективно с точки зрения экономического агента при продвижении товаров или услуг, качество которых может быть проверено потребителем. В этом случае основным регулятором выступает цена, а наиболее распространенной формой снижения оппортунистического поведения – угроза разрыва контрактных отношений. Если потребителю предлагаются доверительные блага, а участники рынка не имеют достаточных средств для индивидуального снижения транзакционных издержек лучшей альтернативой является использование метода управления посредством привлечения третьей стороны (частного агента, государства, организации саморегулирования). Использование третьей стороны более эффективно, если она имеет уникальный ресурс, который отсутствует у экономических агентов, например, возможность выставлять рейтинг. Особо подчеркнем фактор, который важен при рассмотрении проблем саморегулирования на страховом рынке. Использование третьей стороны целесообразно при предоставлении услуг, связанных с компенсацией ущерба жизни и здоровью человека, так как причиненный ущерб не имеет адекватного денежного эквивалента. Методами экономико-математического моделирования доказано, что при прочих равных условиях инвестиции в систему регулирования тем выгоднее, чем менее эластичен спрос по цене и чем более чувствителен спрос к ожидаемому качеству. Если сравнивать саморегулирование и государственное регулирование, то есть методы управления транзакционными издержками, когда в качестве третьего лица выступает государство и организации саморегулирования, можно выделить как специфические преимущества, так и недостатки. Таблица 1.1 Преимущества и недостатки привлечения государства и саморегулируемой организации для управления транзакционными издержками Еще раз подчеркнем, что использование соответствующего механизма управления зависит от экономической ситуации. Часто различные методы снижения транзакционных издержек дополняют друг друга. Для финансовых рынков свойственны две формы саморегулирования – добровольная и делегируемая (государственная). Под добровольным саморегулированием понимается установление и поддержание правил участниками системы без какого-либо одобрения или специальной защиты со стороны государства. Делегированное саморегулирование предполагает, что государство осознанно передает определенные функции по регулированию рынка (например, лицензирование участников рынка) организации саморегулирования, устанавливает общие ограничения и права деятельности подобных организаций, идентифицирует ту или иную организацию как организацию саморегулирования. Создание организации саморегулирования, которой передается часть государственных функций, происходит специальным законом или нормативным актом государственного органа. К важнейшему преимуществу делегированного саморегулирования относят возможность ограничивать конкуренцию на соответствующих рынках (наряду с государственным регулированием). Считается, что потребность экономических агентов в легальном ограничении конкуренции для получения дополнительного рентного дохода является еще одним объяснением функционирования институтов саморегулирования. В качестве инструментов ограничения конкуренции при реализации саморегулирования могут выступать входные барьеры (высокий вступительный или членский взнос в организацию саморегулирования), ограничение рекламы и других методов продвижения, ограничение цены, ограничение характеристики предлагаемых товаров (услуг). Основным преимуществом добровольного саморегулирования является отсутствие необходимости действия на политическом рынке.[10 - Норт Д… Институты, институциональные изменения и функционирование экономики. М., Начала, 1997.] Кроме того, при добровольном саморегулировании существенно меньше потери общественного благосостояния, в первую очередь, за счет отсутствия «потерь мертвого груза» при ограничении конкуренции и отсутствия «издержек влияния» на политическом рынке. Поэтому, с точки зрения общественного благосостояния, добровольное саморегулирование является альтернативой выбора за исключением случаев существования на рынке сильных внешних экстерналий. При создании системы регулирования «не с нуля», например, в условиях существующего госрегулирования, оптимальной моделью представляется поэтапное государственное дерегулирование с развитием добровольного саморегулирования, в том числе и через делегированное саморегулирование. Саморегулирование как особый экономический институт может быть реализован в трех основных формах: • Через систему делового оборота, то есть договоренностей между экономическими агентами без создания специальной организации. • Через систему формальных правил («кодекс саморегулирования») и специализированных организаций (не относящихся к категории саморегулируемых), которые контролирует их соблюдение. • Через организации саморегулирования, на базе которых происходит реализация функций саморегулирования финансовых рынков. Наиболее распространенной формой реализации саморегулирования в Российской Федерации являются организации саморегулирования, под которыми понимается сеть контрактов или правил, структурирующих в пространстве и времени обмен между двумя и более экономическими агентами посредством определения обмениваемых прав и взятых обязательств, а также механизмов их соблюдения.[11 - Шастико А. Новая институциональная экономическая теория. М., ТЕИС, 2002.] В структурной форме организация саморегулирования представляет собой зонтичный контракт, который экономические агенты заключают с центральным агентом – организацией саморегулирования. С юридической точки зрения организации саморегулирования в России могут быть представлены в виде объединений коммерческих организаций, которые наделены обязательными для понятия «саморегулируемая организация» функциями. В отечественной экономической литературе существуют два подхода к определению понятия «объединения коммерческих организаций». Более широкий подход предусматривает, что объединения предпринимателей (коммерческих организаций) могут создаваться как на добровольной основе (союзы, ассоциации, некоммерческие партнерства, простые товарищества), так и принудительно, в результате контроля одного юридического лица над другим (финансово-промышленные группы, холдинги). Более традиционный подход под объединениями коммерческих организаций понимает создание определенных форм юридических лиц – некоммерческих организаций: союзов, ассоциаций и некоммерческих партнерств. Ряд авторов относят возникновение объединений к первобытнообщинному строю[12 - Покровский И.А. Основные проблемы гражданского права. М., 1998, с.144]. Гражданско-правовые объединения лиц для совместной деятельности возникли еще в Древнем Рим[13 - Шретер В. Советское хозяйственное право. М. – Л., 1928. с. 149.]. Собственно с развитием капитализма связано появление непосредственно объединений юридических лиц[14 - Ленин В.И. Империализм как высшая стадия капитализма. Полн. Собр. Соч. Т. 27. М., 1975. с.310]. Коммерческие организации объединяются в союзы, ассоциации в целях координации предпринимательской деятельности, а также представления и защиты общих имущественных интересов. К основным признакам союзов или ассоциаций относятся: наличие юридического лица и то, что основной целью деятельности не является получение прибыли. Для союзов и ассоциаций не предусмотрен минимальный размер уставного капитала (фонда), а также возможность банкротства. Принято, что союз создается при общности целей его членов, а ассоциация – по признаку однотипности состава участников. Отличия союзов и ассоциаций от других организационно-правовых форм некоммерческих организаций заключается в следующем: • Участники союзов и ассоциаций несут субсидарную ответственность по их обязательствам; • Порядок распределения имущества, оставшегося после ликвидации, должен быть определен в уставных документах. • Для того, чтобы союз или ассоциация вела хозяйственную деятельность необходимо решение участников о том, что на некоммерческую организацию возлагается ведение предпринимательской деятельности. При этом она должна быть преобразована в общество или товарищество, либо может создать для осуществления предпринимательской деятельности хозяйственное общество или участвовать в таком обществе. Условием создания союза или ассоциации является получение разрешения в Федеральной антимонопольной службе. Кроме того, закон не устанавливает минимально необходимого или максимального числа участников ассоциации. По смыслу их должно быть больше одного. Для создания ассоциации или союза необходимы устав и учредительный договор в качестве учредительных документов. Члены ассоциаций или союзов имеют право безвозмездно пользоваться их услугами, что нужно понимать как возможность получать консультационные, маркетинговые и другие услуги, без заключения соответствующих возмездных договоров. Но на каждом члене союза или ассоциации лежит бремя его финансирования за счет вступительных, членских или целевых взносов. К органам управления ассоциацией или союзом относятся общее собрание, которое является высшим органом управления, а также коллегиальные и (или) единоличные исполнительные органы. Ассоциация или союз могут быть ликвидированы или реорганизованы в порядке, предусмотренном ГК РФ и ФЗ «О некоммерческих организациях». Преобразование союза и ассоциации возможно в фонд, автономную некоммерческую организацию, в хозяйственное общество или товарищество. Некоммерческое партнерство – это организация, учрежденная юридическими лицами или гражданами для достижения социальных, благотворительных, культурных, образовательных, научных, управленческих и иных целей, направленных на достижение общественных благ. Ассоциации и некоммерческие партнерства имеют аналогичную структуру и компетенцию органов управления. В отличие от союзов и ассоциаций члены некоммерческого партнерства не отвечают по его обязательствам. Кроме того, некоммерческое партнерство для реализации уставных целей может осуществлять предпринимательскую деятельность непосредственно, а не только путем создания и участия в хозяйственных обществах. Члены некоммерческого партнерства при выходе получают часть имущества или его стоимость в пределах стоимости имущества, переданного в собственность организации (за исключением членских взносов). Также при ликвидации некоммерческого партнерства члены вправе получить часть его имущества. Представление о разнообразии действующих объединений коммерческих организаций можно получить при анализе базы данных «Российские объединения предпринимателей». Например, анализ данных середины 2000-х гг. показывает, что 41 % объединений предпринимателей составляют общественные организации, 32 % – ассоциации и союзы и 27 % – некоммерческие партнерства. Организации саморегулирования могут рассматриваться как гибридная форма институциональных соглашений, то есть долгосрочных контрактных отношений, предусматривающих создание трансакционно-специфических мер предосторожности, препятствующих оппортунистическому поведению участников. Такой подход к определению организации саморегулирования предполагает наличие у нее редкого ресурса (актива), которым не обладают участники организации по отдельности, что делает ее эффективной в условиях использования специфических ресурсов при нерегулярном характере взаимодействия контрагентов.[15 - Уильямсон О. Экономические институты капитализма. Спб., Лениздат, 1996.] В качестве такого актива могут выступать возможность легально заниматься определенным видом деятельности, репутация организации саморегулирования, иные услуги, так называемые клубные блага. В случае делегированного саморегулирования наиболее важным стимулом выступает возможность заниматься определенным видом деятельности, остальные активы играют существенно меньшую роль или практически отсутствуют. При добровольном саморегулировании в качестве редкого актива выступает репутация (товарный знак). Наличие и отсутствие у организации саморегулирования редкого ресурса является первым фактором, оказывающим существенное влияние на деятельность организации саморегулирования, ее взаимодействие с экономическими агентами, государством. Также к подобным факторам следует отнести характеристику участников организации как группы, участие аутсайдеров и внешние ограничения. Характеристика участников саморегулируемой организации наиболее важна с точки зрения издержек ведения коллективных действий группой и связана с числом участников, их однородностью, устойчивостью и процедурой принятия решений[16 - Becker G. A. Theory of Competition among Pressure Groups for Political Influence. Quartely Journal of Economics, vol. 158, 1983, 371–400.]. Наиболее оптимальное число участников организации саморегулирования не определено. Считается, что для небольшой группы участников издержки организации саморегулирования и ее поддержания будут значительно больше, чем издержки при самостоятельных действиях. С увеличением количества участников снижаются издержки отдельного экономического агента на реализацию механизмов саморегулирования, а также возрастает роль организации как сигнала для потребителей услуг. Дальнейшее увеличение числа участников организации саморегулирования может привести к снижению значения участия в организации как сигнала для потребителей и к уменьшению управляемости организации, то есть возможности воздействия на принятие решения. Однородность участников для саморегулируемой организации важна, прежде всего, с точки зрения однородности процедуры контроля, так как вероятность обнаружения нарушения и наложения санкции контролером одинакова для всех участников организации. Кроме того, в связи с неоднородностью участников организации саморегулирования могут возникать вопросы установления объема взносов, адекватного взносу потребления услуг организации, организации процедуры принятия решений. Участие контактных групп, в первую очередь, потребителей и государства, является способом увеличения редкого актива саморегулируемой организации, помогает соответствию формальных и фактически контролируемых правил внутри организации, способствует реализации дополнительных социально значимых функций организации. Четвертым фактором, влияющим на деятельность организаций саморегулирования, выступают внешние ограничения (характеристики институциональной среды), и в первую очередь, законодательство. В Российской Федерации был принят закон от 01.12.2007 № 315-ФЗ (ред. от 25.06.2012) «О саморегулируемых организациях» (далее Закон). По Закону саморегулирование определяется как «самостоятельная и инициативная деятельность, которая осуществляется субъектами предпринимательской или профессиональной деятельности и содержанием которой являются разработка и установление стандартов и правил указанной деятельности, а также контроль за соблюдением требований указанных стандартов и правил». То есть Закон рассматривает саморегулирование как совокупность профессиональных стандартов и контрольных процедур их исполнения. Также Центральный Банк Российской Федерации подготовил проект закона «О саморегулируемых организациях в сфере финансовых рынков» (по состоянию на конец 2014 года проект находится в стадии обсуждения). Саморегулируемой организацией (СРО) на финансовом рынке может стать некоммерческая организация, созданная в соответствие с Гражданским кодексом РФ и Федеральным законом № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях», и объединяющая финансовые организации по видам деятельности. При этом в законе указаны 16 типов организаций по видам деятельности на финансовом рынке, по которым могут быть созданы СРО: • брокеры; • дилеры; • управляющие; • депозитарии; • регистраторы; • акционерные инвестиционные формы и управляющие компании инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов, негосударственных инвестиционных фондов; • специализированные депозитарии; • негосударственные пенсионные фонды; • страховые организации, страховые брокеры, общества взаимного страхования; • микрофинансовые организации; • кредитные потребительские кооперативы; • жилищные накопительные кооперативы; • бюро кредитных историй; • актуарии; • рейтинговые агентства; • сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы. Для приобретения статуса СРО, некоммерческая организация на финансовом рынке должна отвечать следующим критериям: • Объединение не менее 30 % от общего количества организаций, занимающихся соответствующим видом деятельности (на основе информации, размещенной на сайте Центрального Банка Российской Федерации); • наличие разработанных стандартов СРО; • наличие органов управления и специализированных органов СРО; • соответствие лица, осуществляющего функции единоличного исполнительного органа управления, квалификационным требованиям. На рынке кредитных финансовых учреждений теория организации саморегулирования проработана в большей степени, однако, банковские ассоциации играют значимую роль, но не стали саморегулируемыми организациями. По мнению Тосуняна Г.А., реализация саморегулирования на банковском рынке возможна через специально созданные организации, наделенные государством и кредитными организациями, рядом полномочий по регулированию банковского и отдельных сопутствующих рынков.[17 - Тосунян Г.А. Теория саморегулирования рынка. – М.: Юристъ, 2004. – 320 с.] К основным принципам деятельности саморегулируемых организаций на банковском рынке следует относить: 1. Принцип добровольности участия в саморегулируемой банковской организации. 2. Принцип единства и функциональной субсидарности системы саморегулируемых банковских организаций. 3. Принцип независимости саморегулируемой банковской организации от государства, а также от отдельных банков и их групп. 4. Принцип снижения административного давления на кредитные организации в процессе совместного регулирования деятельности кредитных организаций органами государственной власти и саморегулируемыми банковскими организациями и исключения дублирования их функций. 5. Принцип субсидарной ответственности членов саморегулируемых банковских организаций по обязательствам этих организаций в размере ежегодных взносов. Миссия организации саморегулирования на банковском рынке состоит в содействии тому, чтобы коммерческие банки выполняли свои функции наиболее эффективно. К основным целям банковских саморегулируемых организаций относятся: • Содействие развитию банковской системы РФ, ее интеграция в мировую систему; • Создание благоприятных условий для осуществления банковской деятельности; • Формирование современной банковской инфраструктуры и всемерное развитие всех видов банковского обслуживания; • Развитие экономических и научно-технических связей кредитных организаций РФ с международными и иностранными финансовыми организациями. Для достижения поставленных целей банковские саморегулируемые организации должны решать следующие задачи: 1. Защита интересов кредитных организаций. 2. Защита интересов клиентов кредитных организаций. 3. Содействие урегулированию споров, возникающими между кредитными организациями, а также между кредитными организациями и их клиентами. 4. Организация взаимодействия между кредитными организациями, их взаимодействия с государством в лице ее органов, а также с социальными партнерами. 5. Содействие развитию всех видов банковского обслуживания с учетом экономических интересов субъектов РФ, отраслей народного хозяйства и предприятий. 6. Принятие мер, в рамках предоставленных им прав, к недопущению и пресечению недобросовестной конкуренции и неделового партнерства. 7. Обеспечение соблюдения кредитными организациями стандартов профессиональной этики на рынке банковских услуг. 8. Содействие развитию системы образования и подготовки кадров для банковской деятельности в РФ, участие в разработке и реализации государственных и межгосударственных программ в этой области. 9. Оказание кредитным организациям, их территориальным и специализированным союзам и ассоциациям информационных услуг, содействие в организации инфраструктуры информационного обслуживания банковской деятельности. 10. Содействие развитию экспорта российских банковских услуг, оказание практической помощи российским кредитным организациям в проведении операций на внешнем рынке. 11. Обеспечение предоставления услуг, необходимых для осуществления банковской деятельности иностранных банков и филиалов. На данный момент в банковской системе Российской Федерации действуют банковские ассоциации следующих видов: • Федеральная банковская ассоциация (Ассоциация российских банков, Ассоциация региональных банков); • Банковские ассоциации федеральных округов (Ассоциация банков Центральной России и Ассоциация банков Северо-Запада); • Банковские ассоциации субъектов Российской Федерации. Каждой из этих структур в банковском секторе присущи те или иные элементы саморегулирования, то есть можно согласиться с ранее выдвинутым тезисом, что наиболее распространенной формой саморегулирования являются организации саморегулирования в форме объединений кредитных организаций. Но банковскому рынку присущи и другие формы, в частности «система формальных правил», реализованная в виде Бюро банковских объединений Российской Федерации, преобразованного затем во Всероссийский совет региональных банковских объединений. Наиболее полно в законодательном аспекте институт саморегулирования прописан на рынке ценных бумаг. В Федеральном законе «О рынке ценных бумаг» определена возможность создания профессиональными участниками рынка ценных бумаг саморегулируемой организации. К основным целям и задачам организаций саморегулирования на рынке ценных бумаг относятся обеспечение условий профессиональной деятельности участников рынка ценных бумаг, соблюдение стандартов профессиональной этики, защита интересов владельцев ценных бумаг, установление правил и стандартов проведения операций с ценными бумагами. Саморегулируемая организация на рынке ценных бумаг разрабатывает и устанавливает обязательные для своих членов правила профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, стандарты проведения операций с ценными бумагами и контролирует их соблюдение. Вопросы применения механизмов саморегулирования на страховом рынке активно рассматриваются в научно-популярных публикациях. Саморегулирование на страховом рынке определяется как предусмотренное законодательством регулирование страхового рынка в целом или отдельных его составляющих самими профессиональными участниками без вмешательства регулятора. В страховом законодательстве в прямом виде понятия «саморегулирование» и «саморегулируемая организация» не закреплены. Федеральный закон «Об организации страхового дела в РФ» ст. 14 «Объединения субъектов страхового дела» регламентирует, что субъекты страхового дела в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения/ Федеральный закон № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» предусматривает необходимость создания объединения страховщиков, которое и может рассматриваться как саморегулируемая организация. Подводя итог рассматриваемому вопросу, можно констатировать, что в рамках новой институциональной экономической теории саморегулирование рассматривается как особый экономический институт, в рамках которого группой экономических агентов создаются, адаптируются и изменяются легитимные (не противоречащие государственным) правила, регулирующие хозяйственную деятельность этих агентов, и объекты регулирования имеют возможность легитимно управлять поведением регулятора (контролера). С точки зрения экономических агентов саморегулирование является механизмом снижения трансакционных издержек (издержек получения информации и преодоления оппортунистического поведения контрагента), а также способом легального ограничения конкуренции в конкретном сегменте экономики и получения за счет этих процессов дополнительного рентного дохода. Наиболее часто саморегулирование как особый экономический институт реализуется в виде организации саморегулирования, которые создаются в форме союзов, ассоциаций и некоммерческих партнерств. Реализация саморегулирования возможна за счет наличия у организации саморегулирования редкого ресурса (актива), использование которого позволяет экономическим агентам снижать трансакционные издержки. Эффективность функционирования саморегулируемой организации с позиции создания и продвижения редкого ресурса, особенно в условиях конкуренции, рассматривается в рамках теории некоммерческого маркетинга. Исследования применения саморегулирования на различных сегментах финансового рынка показали, что в меньшей степени вопросы саморегулирования проработаны на страховом рынке. При понимании общественностью и практиками природы саморегулирования на страховом рынке требуют решения следующие проблемы: • Обоснование преимуществ использования саморегулирования на страховом рынке по сравнению с государственным регулированием. • Доказательство экономической эффективности данного механизма для страховых компаний. • Сбор и анализ информации о деятельности объединений страховщиков как организационно-экономической формы реализации саморегулирования. • Изучение особенностей использования саморегулирования в различных секторах страхового рынка, в том числе через формирование моделей саморегулирования на страховом рынке. • Разработка методов повышения эффективности деятельности объединений страховщиков, в том числе через систему некоммерческого маркетинга. • Подготовка научно-практических рекомендаций по совершенствованию законодательства в части саморегулирования на страховом рынке. Глава 2 Механизмы повышения эффективности саморегулирования финансовых рынков В качестве редкого ресурса, свойственного организациям саморегулирования и позволяющего экономическим агентам снижать транзакционные издержки, могут выступать: • Возможность легально заниматься определенным видом деятельности; • Репутация организации саморегулирования как сигнала для потребителя, в том числе собственность на коллективный товарный знак; • Иные услуги, представляющие собой клубные блага для участников организации. С позиций экономических агентов, инвестиции в создание саморегулируемой организации осуществляются в обмен на тот редкий ресурс, которым она обладает или должна обладать. Эффективность функционирования саморегулируемой организации, особенности ее деятельности по обмену редкого ресурса на инвестиции, поведение в условиях конкуренции могут рассматриваться в рамках теории некоммерческого маркетинга. Публикации в экономической литературе по этому вопросу, в первую очередь, касаются «социальных организаций», таких как библиотек, театров, учреждений здравоохранения, и практически отсутствуют данные относительно применения системы маркетинга в объединениях, выражающих интересы определенного сегмента экономики, в частности финансовых рынков. Говоря о существующих на данный момент точках зрения на данную проблему, следует отметить исследования российского ученого Андреева С.Н., обобщившего сведения о маркетинге некомерческих организаций, который он подразделяет на некоммерческий, результатом которого может быть достижение определенного социального эффекта, и коммерческий, связанным с определенным экономическим эффектом[18 - Андреев С.Н. Основы концепции маркетинга некоммерческих субъектов// Маркетинг в России и за рубежом. – 1999. – № 5]. Филипп Котлер под маркетинговой деятельностью отдельных видов субъектов некоммерческой сферы выделяет идеологию создания, продвижения и реализации конкурентоспособных некоммерческих продуктов[19 - Kotier P., Andersen A.R. Strategic Marketing for non-profit organizations. – Printice Hall, 1996.]. В дальнейшем под некоммерческим продуктом будем пониматься именно редкий ресурс (актив) организации саморегулирования. Более четко некоммерческий маркетинг определяется как «деятельность некоммерческих образований или физических лиц в конкурентной среде, основанная на принципах классического маркетинга и направленная на достижение целей, не связанных непосредственно с получением прибыли».[20 - Андреев С.Н. Маркетинг некоммерческих субъектов// М., Финпресс, 2002] Применение концепции некоммерческого маркетинга позволяет некоммерческой организации: • Формировать внутреннюю среду, соответствующую заявленной миссии; • Производить некоммерческие продукты, отвечающие предъявленному спросу; • Обеспечивать эффективный некоммерческий обмен; • Изучать и формировать потребности и спрос; • Воздействовать на потребителей, конкурентов и контактные аудитории средствами маркетинговых коммуникаций; • Создавать и максимизировать социальный эффект; • Выигрывать в условиях конкуренции.[21 - Андреев С.Н. Зачем нужен некоммерческий маркетинг? // Маркетинг в России и за рубежом – 2002 – № 3- с. 13–19] Считается, что целью некоммерческого маркетинга является достижение максимального социального эффекта в условиях ограниченности материальных ресурсов, а социальный эффект приравнивают «к экономическому эффекту в традиционном, классическом маркетинге». Носителем социального эффекта служит некоммерческий продукт, создаваемый и продвигаемый некоммерческой организацией. Величина социального эффекта определяется потребительской ценностью некоммерческого продукта. А эффективность деятельности некоммерческой организации рассчитывается как отношение потребительской ценности к произведенным затратам. С позиций институционального анализа под «социальным эффектом» следует понимать степень снижения транзакционных издержек для экономического агента за счет использования редкого ресурса некоммерческой организации («некоммерческого продукта»). Также важно понимать изменение ценности некоммерческого продукта за некоторый период времени и эффективность приращения потребительской ценности, равной отношению приращения потребительской ценности к затратам на это приращение. При всем многообразии подходов к описанию комплекса некоммерческого маркетинга, считается, что объединения предпринимателей как некоммерческие организации реализуют все традиционные функции и методы маркетинга, а именно, изучение рынка, осуществление товарной и ассортиментной политики, научные исследования и разработки, осуществление ценовой политики, что позволяет некоммерческой организации добиться максимально возможного в данных условиях социального эффекта и победить в борьбе за потребителя и за источники финансирования. Выделяют четыре основные функции маркетинга некоммерческих организаций: • Аналитическая функция: изучение рынка, потребителей, конкурентов, некоммерческих продуктов (услуг), внутренней структуры некоммерческой организации. • Производственная функция: разработка товарного ассортимента, организация материально-технического снабжения, управление качеством. • Сбытовая функция: организация системы товаропродвижения, сервиса, системы формирования спроса и стимулирование сбыта, проведение товарной и ценовой политики. • Функция управления и контроля. Аналитическая функция реализуется в ходе маркетинговых исследований, когда происходит изучение внешней и внутренней среды некоммерческой организации. В качестве внутренней среды негосударственного некоммерческого субъекта выделяют руководство, систему управления, структурные подразделения, внутрикорпоративную культуру, информационную систему. По мнению исследователей, низкая эффективность работы элементов внутренней среды определяется отсутствием показателей прибыли в оценке деятельности некоммерческой организации, независимостью финансирования от результатов деятельности, монопольным положением.[22 - Дойль П. Менеджмент: стратегия и тактика. – СПб.: «Питер», 1999.] К факторам внешней микросреды негосударственных некоммерческих организаций относятся потребители, в частности, члены союзов и ассоциаций, поставщики, инвесторы, спонсоры, меценаты и другие жертвователи, конкуренты, посредники, контактные аудитории. Состав внешней макросреды определяется политическими, экономическими, демографическими, природно-климатическими, социально-культурными и экологическими факторами. Анализ рынка строится на выявлении размера рынка и его сегментации (разбиение рынка на количественные категории с однородными характеристиками), выявлении структуры рынка, существующих тенденций, долей и взаимоотношения между структурами внутри рынка и за его пределами. По поводу производственной функции некоммерческих организаций Андреев С.Н. подчеркивает, что «многие российские некоммерческие субъекты… либо не озабочены решением сбыта своих продуктов за счет приведения в соответствие с предъявляемым спросом, либо сознательно функционируют в интересах не потребителей, а определенных заинтересованных групп. И в том и другом случае они не испытывают необходимости применения концепции маркетинга, поскольку их деятельность не ориентирована на максимальный социальный эффект». Считается, что на рынке некоммерческих продуктов в различных областях некоммерческой деятельности наблюдается разная интенсивность конкуренции. В то же время в некоммерческой сфере конкуренция менее интенсивна, а монополизированные области деятельности более многочисленны. И конечно, монополизация сопровождается всеми присущими ей негативными явлениями, отражающимися, в первую очередь, на потребителе.[23 - Андреев С.Н. Особенности спроса и предложения в российской некоммерческой сфере // Некоммерческие организации в России. № 5. 2004.] Комплекс услуг некоммерческой организации, в частности в сфере саморегулирования, включает три типа благ: клубные, отраслевые и общественные. Клубные блага являются услугами, которые определяют необходимость членства в некоммерческой организации, то есть тот редкий ресурс, ради которого экономический агент осуществляет инвестиции в организацию саморегулирования. К клубным благам относятся: 1. Коллективный товарный знак как сигнал качества, передаваемый от потребителя продавцу. Он позволяет индивидуальной фирме экономить на масштабах и может рассматриваться как особый вид сигнала и контрактных обязательств по отношению к потребителю. Как правило, коллективный товарный знак гарантирует определенный уровень стандарта обслуживания, предлагает возможный механизм разрешения конфликтов. Кроме того, он должен иметь широкую поддержку по продвижению и оказывать реальное воздействие на потребителей услуг или товаров компаний, входящих в объединение. Продвижение коллективного товарного знака некоммерческой организации является важнейшим условием позиционирования самой некоммерческой организации. Воздействие коллективного товарного знака на потребителей различается в зависимости от влияния самой организации, охвата членов и прочих условий. 2. Принадлежность к клубу избранных. Вступление объединение «себе подобных» является для участников финансовых рынков подъемом на новую степень влияния. При этом отмечается, что расширение числа участников объединение снижает полезность блага. 3. Возможность упрощенного государственного контроля. Процедура определяется законом "О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора)» и предусматривает, что, если члены объединения несут солидарную ответственность по ущербу, нанесенному третьим лицам, то орган надзора может применять плановые контрольные мероприятия только к 10 % членов этого объединения. 4. Консультирование и обучение персонала компаний членов. В качестве примеров консультирования упоминаются организация очных консультаций, ответов на письменные вопросы, а также вопросы, заданные по телефону или Интернету. Многие ассоциации могут выпускать информационные бюллетени и иные справочные материалы. 5. Прямая защита интересов фирм-членов в отношениях с потребителями и государством. В некоторых публикациях проводится параллель между прямой защитой интересов и лоббированием. Вместе с тем, лоббирование часто определяют как оказание давления на государственные органы путем личного или письменного обращения или другим способом с целью склонения их к принятию политических решений или распределения бюджетных ресурсов в интересах определенных групп. Такие группы называют группами давления, которые, как полагают, являются наиболее удобным механизмом для представления и отстаивания местных, узких интересов небольшой социальной группы. 6. Возможность легального ограничения конкуренции. Реализация данного блага происходит за счет «изъятия» из законодательства о конкуренции, делегирование саморегулируемой организации права доступа на рынок, закрепление законом конкурентных преимуществ. 7. Внесудебное урегулирование споров. Под отраслевыми благами подразумевается такие блага, которые получают фирмы, действующие в определенной отрасли, вне зависимости от того, являются ли они участниками некоммерческой организации или нет.[24 - Гладкова М.Н., Долотенкова Д.К., Дубонос П.В. и др. Саморегулирование. Пособие для предпринимателей. Под общей редакцией Крючковой П.В. // Москва. ИИФ “СПРОС”, 2002.] Производство общественных благ будет осуществляться организацией саморегулирования в двух случаях: при совпадении клубных и общественных благ или высоких выгод для экономических агентов от этих благ, получаемых ими в частном порядке. Важнейшим из отраслевых благ является установление благоприятного для отрасли режима государственного регулирования, что может достигаться воздействием на избирателя, путем снижения издержек, связанных с поиском информации. Также благоприятный режим может достигаться методом предоставления политическим силам информации о том или ином экономическом решении и его последствиях и методом прямого лоббирования. Вторым элементом отраслевых благ выступает улучшение имиджа отрасли в глазах общества. Наиболее актуален для тех отраслей имидж которых был подорван недобросовестными действиями производителей. Под общественными благами подразумеваются блага, которые получают потребители или государство. К ним относятся установление и поддержание повышенных стандартов ведения бизнеса, а также формирование системы внесудебного урегулирования споров. В рамках сбытовой функции для привлечения новых членов важное значение имеет ценовая политика в виде членских взносов. Для некоммерческих организаций с обязательным членством или созданных по закону считается, что чем выше членский взнос, тем лучше, и верхний предел устанавливается исходя из соотношения выгодности ведения бизнеса предприятиями-членами некоммерческой организации. Для организаций без обязательного членства уровень взносов более сложная проблема. С одной стороны, чем ниже взносы, тем легче привлекать новых членов, но, с другой стороны, объем поступающих членов должен обеспечивать нормальное функционирование организации и к организации, взносы которой составляют солидную сумму, отношение более серьезное. По-разному может решаться вопрос о том, платить ли одинаковую или дифференцированную сумму членских взносов. Важнейшая роль в продвижении услуг некоммерческой организации и самой организации играют маркетинговые коммуникации, которые представляют собой процесс передачи информации о товаре или услуге целевой аудитории. Методы оценки маркетинговых коммуникаций по продвижению в литературе разработаны не так основательно, как в области товарной продукции. В маркетинге некоммерческих организаций коммуникации представлены в виде комплекса продвижения некоммерческого субъекта, включающий рекламу, личные продажи, стимулирование некоммерческой реализации, пропаганду и прямой маркетинг (Котлер Ф., 1995).[25 - Котлер Ф. Основы маркетинга: Пер. с англ. – М.: Бизнес-книга, 1995.] Считается, что процесс связи с общественностью некоммерческой организации мало отличается от связей с общественностью фирмы и заключается в установлении и развитии контактов с СМИ, общественностью и другими контактными аудиториями для создания и поддержания благоприятного образа организации и достижения целей ее деятельности. Применительно к продвижению некоммерческой организации, исследователи отмечают, что для успешной деятельности некоммерческой организации необходимо обеспечить ее известность и авторитетность в бизнес-сообществе, среди потребителей услуг компаний-участников организации и в органах исполнительной и законодательной власти. Для продвижения на рынок услуг некоммерческой организации, в частности саморегулируемых, могут применяться стандартные маркетинговые приемы, используемые во взаимоотношениях «бизнес-бизнес», включая прямую рекламу, презентации, персональные переговоры и прочие методы. Эффективность продвижения некоммерческой организации зависит не только от активности самой организации, но и от активности компаний-членов. В качестве ключевых механизмов продвижения некоммерческой организации предлагаются продвижение коллективного брэнда и массовые кампании. Выбор темы массовой кампании определяется общественной значимостью темы, массовым характером нарушений прав граждан в этой сфере, невозможность решить проблему одним способом. К основным методам проведения кампаний относятся: • «Горячая линия»; • Создание коалиции; • Судебное оспаривание незаконных требований органов государственной власти; • «Круглые столы», дебаты, конференции; • Публичные переговоры с органами власти. Кампанию целесообразно начать с пресс-конференции, ход кампании предлагается освещать пресс-релизами, а наиболее существенные вопросы опять выносить на пресс-конференцию. Таким образом, основным механизмом повышения эффективности деятельности объединений предпринимателей, а, следовательно, и механизма саморегулирования на финансовых рынках, является внедрение и построение системы маркетинга некоммерческой организации. При этом для некоммерческих организаций должен использоваться полный цикл маркетинга, начиная с формулировки миссии и стратегии позиционирования с переходом к элементам оперативного маркетинга: анализу конкурентной среды, разработке некоммерческого продукта, тактике ценообразования и продвижения. Глава 3 Саморегулирование страхового рынка в Российской Федерации Во многих научных работах отмечается «многоуровневость» регулирования страхового рынка. Выделяют три уровня регулирования страхового рынка: • 1-й уровень – сфера индивидуального или договорного саморегулирования; • 2-й уровень – сфера общественного саморегулирования; • 3-й уровень – сфера государственного регулирования. Первый уровень назван уровнем договорного саморегулирования и реализуется в процессе купли-продажи страховых услуг, на втором уровне реализуется общественное рыночное саморегулирование, а на третьем – государственное регулирование страхового рынка. Договорное саморегулирование связано с экономической сущностью страхования, которое в Законе РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет других средств страховщиков. Страхователь, выступая субъектом страховых правоотношений, заинтересован в поиске страховщика для формирования страхового фонда, из которого при наступлении страхового случая ему будет произведена выплата, то есть между страховщиком и страхователем возникают договорные отношения купли-продажи риска или страхового покрытия. Наличие договорных или рыночных отношений позволяет рассматривать сферу индивидуального саморегулирования в страховании как частный пример регулирования посредством рыночного равновесия, возникающего в условиях сбалансированности спроса и предложения. Потребность в государственном регулировании страховой деятельности определяется двумя важнейшими факторами: необходимостью защиты интересов граждан и государства, а также поддержанием социальной стабильности общественных отношений (управление социальными рисками в обществе). К основным направлениям государственного регулирования страховой деятельности относятся: • Законодательное и нормативно-правовое обеспечение функционирования страхового рынка; • Государственный надзор за страховой деятельностью; • Защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма; • Противодействие легализации доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма.[26 - Саватюгин А. Л. «Государственная политика в сфере страхования», Федеральный справочник «Страхование в Российской Федерации», 2006, с. 87–89] Функции нормативно-правового регулирования и выработки государственной политики в сфере страхования возложены на Министерство финансов Российской Федерации. Статья 30 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет, что «государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела». Единство самоорганизации (а в дальнейшем и саморегулирования) и государственного регулирования создает общую систему регулирования страхового рынка, направленную на более эффективное достижение социально-экономических задач страхования (рисунок 3.1) Вначале самоорганизация, а впоследствии и саморегулирование является одним из элементов многоуровневой системы регулирования страхового рынка, сущность которого составляет комплекс экономических и административно-правовых отношений, с одной стороны, между участниками страхового рынка и объединениями страховщиков, с другой стороны, между объединениями страховщиков и государством. При этом саморегулирование страхового рынка понимается как его регулирование в целом или отдельных составляющих самими профессиональными участниками без вмешательства регулятора, осуществляемое либо по добровольному их согласию, либо обусловленное соответствующем законодательством. Несмотря на то, что развитие процессов саморегулирования является одним из основных направлений государственной политики в области страхования, вопрос второго уровня регулирования на страховом рынке – общественного саморегулирования – наименее проработан. Рис. 3.1 Причины возникновения и функционирования государственного регулирования и самоорганизации (саморегулирования) на страховом рынке Источник: Павлова Н.А., Цыганов А. А. Предпосылки появления института саморегулирования на страховом рынке// Финансы.-2011.-№ 5 Давая определение понятию «саморегулирование страхового рынка», можно сказать, что это «регулирование страхового рынка в целом или отдельных его составляющих самими профессиональными участниками без вмешательства регулятора, осуществляемое либо по добровольному их согласию, либо обусловленное соответствующем законодательством». Данное определение позволяет сформулировать сущность саморегулирования на страховом рынке как систему экономических и административно-правовых отношений, с одной стороны, между участниками страхового рынка и объединениями страховщиков, с другой стороны, между объединениями страховщиков и государством. Необходимо отметить, что саморегулирование является наряду с государственным регулированием эффективным механизмом контроля и развития страхового рынка. В то же время саморегулирование ограничено государственным регулированием, так как осуществляется в рамках действующего законодательства, его дополняет и конкретизирует, а также иногда ужесточает требования по сравнению с госрегулированием. Несмотря на отсутствие на данный момент законодательства, регулирующего деятельность саморегулируемых организаций, в том числе и на страховом рынке, элементы саморегулирования активно используются в страховании, а их организационно-правовой формой выступают объединения и общественные организации страховщиков и страхователей. Организационно-экономической формой саморегулирования на страховом рынке выступают объединения страховщиков, создаваемые, как правило, в форме союзов или ассоциаций. Их деятельность регулируется Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом «О некоммерческих организациях», Федеральным законом «Об организации страхового дела в РФ». От эффективности деятельности объединений страховщиков зависит эффективность саморегулирования как важнейшего механизма регулирования страхового рынка. В целом, объединения страховщиков, являясь организационно-экономической формой саморегулирования, выступают неотъемлемым субъектов страхового рынка Российской Федерации, и отражают потребности страховых компаний и государства в саморегулировании страховых отношений. При определении формы саморегулирования необходимо учитывать, что при прочих равных условиях инвестиции в систему регулирования тем выгоднее, чем менее эластичен спрос по цене и более чувствителен спрос к ожидаемому качеству товаров. Эластичность спроса по цене на страховые услуги зависит от вида страхования и предложения страховой компании. Примеры экспериментального определения эластичности спроса по цене применительно к страховым услугам в научной литературе отсутствуют практически полностью. Но некоторые исследования свидетельствует о высокой эластичности спроса по цене на страховые услуги, особенно по автострахованию. Аналогичная ситуация наблюдается и по другим видам страхования, в частности, за счет физических лиц. В то же время цена на полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств определена законодательно и не может измениться. Спрос на ОСАГО также фиксирован законодательно и связан с владением и использованием автомобиля. Следовательно, эластичность спроса по цене на услуги ОСАГО в современной законодательной среде отсутствует. Эластичность спроса страховой услуги в зависимости от качества определить практически невозможно в силу отсутствия критериев по качеству страховой услуги и методов его измерения. Если предположить одинаковую эластичность спроса по качеству у страховых услуг ОСАГО и добровольного автострахования, то более низкая эластичность спроса по цене у услуг по ОСАГО позволяет сделать вывод о более эффективном использовании механизмов саморегулирования на рынке ОСАГО по сравнению с рынком добровольного автострахования. В настоящий момент на страховом рынке действует государственная модель саморегулирования (делегированное саморегулирование), реализованная в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств через создание Российского союза страховщиков и обязательностью членства страховщиков в нем. В добровольной модели саморегулирования страховые компании – члены саморегулируемой организации делегируют ей права на выполнение ряда функций, в частности: • Разработку системы правил и стандартов деловой практики; • Осуществление мониторинга за соблюдением этих стандартов; • Создание внесудебного разрешения споров как между членами, так и между членами и потребителями страховых услуг; • Защиту законных интересов членов саморегулируемой организации во взаимоотношениях с государством; • Сбор и обработку необходимой информации. Следует четко понимать, что саморегулирование направлено в первую очередь на защиту интересов бизнеса в сфере компетенции данного саморегулирования и, соответственно, организации вступают в саморегулируемые организации и уплачивают взносы в целях получения определенных конкурентных и иных преимуществ. К основным задачам саморегулируемых организаций (СРО), в том числе на страховом рынке, обычно относят: ? лоббирование, представление и защита интересов участников СРО в министерствах и ведомствах России и субъектов федерации; ? разработка коллективных или отраслевых стандартов предпринимательской и профессиональной деятельности; ? согласование этих стандартов с заинтересованными государственными органами; ? развитие деятельности, являющейся сферой компетенции СРО; ? экспертиза проектов законодательных и нормативных актов, относящихся к сфере деятельности СРО; ? разработка положений, способствующих возникновению и утверждению деловой этики; ? организация и поддержание деятельности системы внесудебного разрешения споров, в т. ч. третейских судов; ? обеспечение информационной прозрачности членов СРО, в том числе, организация сбора и хранения информации об участниках СРО; ? методологическая работа по вопросам, относящимся к сфере компетенции СРО; ? разработка и поддержание отраслевых образовательных стандартов, организация профессионального обучения и аттестации сотрудников членов СРО; ? осуществление непрерывного контроля и надзора за соблюдением стандартов СРО; ? контроль качества работы членов СРО, в том числе защита прав потребителей; ? контроль профессиональной деятельности членов СРО, а также служебной деятельности их должностных лиц на предмет соблюдения требований законодательства Российской Федерации и установленных СРО правил и стандартов; ? разработка при необходимости применение мер воздействия на нарушителей правил СРО; ? разработка правил вступления в СРО, приостановления членства, добровольного выхода и исключения из членов; ? формирование рыночной инфраструктуры в сфере компетенции СРО; ? взаимодействие со СРО, созданными на других рынках; ? сотрудничество с зарубежными и международными организациями и др. Контроль со стороны государства сосредотачивается на СРО, специально созданной в целях организации саморегулирования, к которой в рамках учредительного договора, подписанного при создании, переходят часть прав учредителей, а государство делегирует часть полномочий, тем самым утверждая взаимный характер обязательств между государством и СРО, а также подтверждая статус СРО как представителя соответствующего профессионального сообщества. При разработке концепции саморегулирования на каком-либо рынке следует определить принципы, которые будут заложены в основу. В частности следует определить: ? добровольность или обязательность членства в СРО для профессиональных участников рынка, ? количество СРО на одном рынке, ? объем передаваемых СРО от государственных органов полномочий; ? возможность и объемы дублирования деятельности СРО и государственных органов управления; ? степень независимости СРО от государственных органов; ? величину ответственности членов СРО друг за друга, за деятельность СРО, а также ответственность СРО за деятельность своих членов. В отношении страхового рынка не так давно один из принципов – количество СРО на рынке обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств – довольно активно дебатировался. По итогам обсуждения и с учетом разъяснений законодательства победила точка зрения о единственности такого объединения страховщиков – Российского союза автостраховщиков (РСА). Основным доводом в пользу единственности РСА стала необходимость формирования гарантийного фонда на случай банкротства страховщика и организации выплат пострадавшим в случае отсутствия виновника. Понятно, что организация данной работы в рамках нескольких саморегулируемых организаций несравненно сложнее. Однако остались аргументы в пользу наличия нескольких саморегулируемых организаций, которые будут рассмотрены ниже. То, что для успешного развития страхового дела необходимо сочетание механизма его саморегулирования и государственного регулирования, понималось еще в середине 1990-х гг. Одновременно с этим в России стали развиваться союзы страховщиков на уровне федерации и регионов. В то время под саморегулированием страхового рынка понималась выработка организациями страховщиков определенных правил поведения на рынке, соответствующих целям и сущности страхования (кроме норм, установленных законодательством), укрепление авторитета страхового дела в целом через улучшение работы каждой компании (общества). В настоящее время понимание расширилось, дополнившись признанием факта возможности исполнения некоторых функций государственного регулирования и страхового надзора саморегулируемыми организациями. Концепция саморегулирования на страховом рынке должна основываться на понимании того факта, что благоприятные условия для развития страхового рынка складываются в процессе функционирования механизмов конкурентного рынка, самостоятельной политической и экономической деятельности страховых компаний и их объединений. При этом требуются механизмы, способствующие положительным институциональным изменениям – институциональному развитию, когда факторы развития складываются в упорядоченную систему, а влияние факторов, ограничивающих свободу предпринимательства и конкуренцию, было бы минимизировано. Такими механизмами могут быть институты государственного регулирования и саморегулирующиеся организации. Сочетание государственного регулирования и саморегулирования должно снизить возможное отрицательное влияние некомпетентности государственного аппарата. Специфика страхового рынка бесспорно будет отражаться на функциях СРО страховых компаний. Важно отметить, что на страховом рынке «саморегулирование» происходит в среде продавцов страховой услуги и с их позиций. Покупатели пока довольно пассивны: хотя союзы страхователей создавались, их воздействие на рынок невелико. Выделяются следующие объективные предпосылки внедрения элементов самоуправления на страховом рынке в Российской Федерации: ? недостаточное техническое развитие и совершенствование методики страхового надзора по сравнению с темпами роста страхового рынка, ассортимента страховых услуг и, как следствие, невозможность динамичного реагирования со стороны надзора на его потребности; ? необходимость формирования профессиональных барьеров для недобросовестных участников страхового рынка, т. к. доверие страхователей – важнейший фактор в увеличении продаж страховых продуктов; ? достижение страховой отраслью уровня, достаточного для налаживания профессиональных связей на международном уровне и с другими профессиональными союзами; ? потребность в конструктивном диалоге страховщиков и страхователей для дальнейшего совершенствования страховых продуктов; ? формирование на уровне Всероссийского союза страховщиков (ВСС) элементов самоуправления. В дополнение к данным причинам следует выделить: ? социализация страховых отношений в связи с реализацией обязательного страхования ответственности владельцев; ? рост экономики России и, соответственно, повышение жизненного уровня населения и его страховых интересов; ? формирование предпосылок роста рынка реального накопительного страхования жизни; ? обсуждение новых капиталоемких видов обязательного страхования (страхование ответственности устроителей массовых мероприятий, отдельных категорий товаропроизводителей за качество товаров, работ (услуг), страхование на случай террористических актов и т. д.), ? либерализация допуска иностранных страховых компаний на внутренний российский страховой рынок. Одной из наиболее обсуждаемых проблем деятельности страхового надзора в России является лицензирование страховых продуктов. Вполне понятно, что явным признаком поддержки государством СРО на страховом рынке будет являться передача функций лицензирования новых страховых продуктов и/или вновь создающихся страховых компаний, желающих вступить в СРО. В данном случае важно, чтобы у страховщика была альтернатива: пройти обычную процедуру лицензирования в уполномоченном государственном органе или обратиться в саморегулируемую организацию. Конец ознакомительного фрагмента. Текст предоставлен ООО «ЛитРес». Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию (https://www.litres.ru/aleksandr-cyganov/strahovoy-rynok-v-rossiyskoy-federacii-ot-samoorganizaci/?lfrom=688855901) на ЛитРес. Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом. notes Примечания 1 Ковалев В.В. (ред.) финансы. Учебник – М.: ПБОЮЛ М.А. Захарова, 2001. 2 Дохина Р.Р. Основные тенденции регулирования финансового рынка на современном этапе развития рыночных отношений в России / Вестник ТИСБИ № 4, 2005. 3 Cane P Self-Regulation and Judicial Review Civil Justice Quarterly, vol. 6, 1987, pp. 324-347 4 Ogus, A. Self-Regulation in Bouckaert, B., De Geest, G. (eds.) Encyclopedia of Law and Economics, Cheltenham, Edward Edgar, 2000. 5 Крючкова П.В. Саморегулирование хозяйственной деятельности: институциональный анализ. М., ТеИс, 2005. 6 Дубонос П.В. Саморегулирование: простое и сложное, «Рынок ценных бумаг», № 5, 2004. 7 Институциональная экономика: Новая институциональная экономическая теория: Учебник для вузов (под ред. Аузана А.А.). Тамбовцев В.Л., Шаститко А.Е., Кудряшова Е.Н. и др.), 2005, 416 с. 8 Уильямсон О.И. Экономические институты капитализма. Фирмы, рынки, «отношенческая» контрактация. СПб., Лениздат, 1996, с 132. 9 Крючкова П.В., Саморегулирование хозяйственной деятельности: институциональный анализ. М., ТЕИС, 2005. 10 Норт Д… Институты, институциональные изменения и функционирование экономики. М., Начала, 1997. 11 Шастико А. Новая институциональная экономическая теория. М., ТЕИС, 2002. 12 Покровский И.А. Основные проблемы гражданского права. М., 1998, с.144 13 Шретер В. Советское хозяйственное право. М. – Л., 1928. с. 149. 14 Ленин В.И. Империализм как высшая стадия капитализма. Полн. Собр. Соч. Т. 27. М., 1975. с.310 15 Уильямсон О. Экономические институты капитализма. Спб., Лениздат, 1996. 16 Becker G. A. Theory of Competition among Pressure Groups for Political Influence. Quartely Journal of Economics, vol. 158, 1983, 371–400. 17 Тосунян Г.А. Теория саморегулирования рынка. – М.: Юристъ, 2004. – 320 с. 18 Андреев С.Н. Основы концепции маркетинга некоммерческих субъектов// Маркетинг в России и за рубежом. – 1999. – № 5 19 Kotier P., Andersen A.R. Strategic Marketing for non-profit organizations. – Printice Hall, 1996. 20 Андреев С.Н. Маркетинг некоммерческих субъектов// М., Финпресс, 2002 21 Андреев С.Н. Зачем нужен некоммерческий маркетинг? // Маркетинг в России и за рубежом – 2002 – № 3- с. 13–19 22 Дойль П. Менеджмент: стратегия и тактика. – СПб.: «Питер», 1999. 23 Андреев С.Н. Особенности спроса и предложения в российской некоммерческой сфере // Некоммерческие организации в России. № 5. 2004. 24 Гладкова М.Н., Долотенкова Д.К., Дубонос П.В. и др. Саморегулирование. Пособие для предпринимателей. Под общей редакцией Крючковой П.В. // Москва. ИИФ “СПРОС”, 2002. 25 Котлер Ф. Основы маркетинга: Пер. с англ. – М.: Бизнес-книга, 1995. 26 Саватюгин А. Л. «Государственная политика в сфере страхования», Федеральный справочник «Страхование в Российской Федерации», 2006, с. 87–89